Кредиты малому бизнесу: проблемы и перспективы

Одной из самых актуальных проблем для развития среднего и малого бизнеса по-прежнему остается проблема долгосрочного финансирования. В 2010 г. доля займов на срок свыше трех лет выросла с 15% до 18% от среднего кредитного портфеля среди опрошенных агентством банков. Однако реальность намного сложнее.

Одной из самых актуальных проблем для развития среднего и малого бизнеса по-прежнему остается проблема долгосрочного финансирования. В 2010 г. доля займов на срок свыше трех лет выросла с 15% до 18% от среднего кредитного портфеля среди опрошенных агентством банков. Однако реальность намного сложнее. Доля длинных кредитов до кризиса, действительно, была намного меньше. Тем не менее сейчас ситуация изменилась. Доля длинных кредитов постепенно увеличивается, что не может не вселять оптимизм. Здесь свою роль сыграл отчасти технический фактор — у самих банков появляется больше длинных денег. С другой стороны, если предприниматель просит короткий кредит, а по отчетности видно, что есть насущная потребность именно в долгосрочном финансировании, то одалживать ему деньги на полгода-год формально на пополнение оборотных средств гораздо хуже, чем предложить сразу кредит на три года. Такой принципиальный вывод сделали для себя после кризиса многие банки.
Весьма велика вероятность того, что клиент вытащит их из «оборотки» и направит на какой-то свой инвестиционный проект. Такое желание клиента легко читается любым кредитным инспектором между строк баланса, и подобных обращений немало. К примеру, если у предприятия краткосрочные кредиты составляют 60% от годовой выручки, а производственный цикл длится четыре месяца, то из этого следует, что часть ресурсов на оборотные средства не требуется, и они используются в совершенно другом месте. Как показал кризис, такую задолженность надо переводить в долгосрочную. Выгода кредитов на три месяца понятна: они значительно дешевле. Однако, чтобы погасить такой кредит, предприятие вынуждено вытаскивать деньги из оборотных средств, а затем снова брать взаймы. Как только наступил кризис, стало невозможным заново получить ни длинный, ни хотя бы снова короткий кредит; это привело в итоге к тому, что значительная часть проблем в минувший кризис на предприятиях была связана с инвестиционными программами, которые в погоне за экономией на ставке фондировались за счет коротких кредитов. В итоге банки, вынужденные попросить вернуть одолженное, пострадали не меньше своих заемщиков.
Из всего сказанного следует, что цифра 18% не отражает полную картину и что учесть такие обстоятельства опросы не в силах. Поэтому в реальности доля кредитов, используемых предприятиями для финансирования долгосрочных проектов, может превышать треть ссудного портфеля банков. Это, конечно, хорошо, так как инвестиций в основной капитал намного больше, чем принято думать. Однако инвестиции в основные средства через короткие кредиты подрывают устойчивость и будущее отечественного среднего и малого бизнеса в целом, а не только самого заемщика и банка.

Банки и бизнес: сближение интересов
Заемщики должны понимать, что стабильное и прибыльное развитие их бизнеса банку выгодно. В то время как крупные корпорации являются локомотивами экономики, малым и средним предприятиям принадлежит стабилизирующая роль. Присущая малому предпринимательству гибкость и мобильность позволяет ему быстро реагировать на изменения экономической среды и за счет оперативного применения новых технологий, внедрения современных разработок, создания новых продуктов моментально приспосабливаться к конъюнктуре рынка. Необходимо усилить внимание к малому и среднему бизнесу — это общепризнанный факт, вместе с тем все признают наличие множества проблем в этой сфере. В частности, отмечаются недостатки в области законодательной базы, высокие налоговые нагрузки, отсутствие координирующей роли исполнительной власти, и наконец, недостаточное финансирование.
В условиях усилившейся конкуренции банков за платежеспособных заемщиков за полгода кредиты юридических лиц выросли на 3,8 млрд. руб. до объема 14,3 млрд. руб. или почти на 36%, что значительно превышает темпы роста аналогичных показателей за предыдущие годы.
Основными отраслями финансирования являются строительный комплекс, сельское хозяйство, торговля и промышленность. Малый и средний бизнес занимает более половины кредитного портфеля банков. Объем кредитования МСБ вырос за полугодие на 10% к уровню аналогичного периода прошлого года и превысил 2,2 млрд. рублей. Средства направлялись в основном на финансирование реального сектора экономики и действующих производств. Среди основных проблем кредитования МСБ с точки зрения предпринимателей можно выделить следующие: требование банками ликвидного залога, большой пакет документов, невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля», стоимость кредитов.
Высокие риски невозврата кредитов — с одной стороны, с другой же — совершенно очевидно, что сегодня в конкурентной борьбе выиграют те банки, которые при прочих равных условиях обеспечат больший доступ своим клиентам к финансовым ресурсам. Повышение доверия между банком и заемщиками — единственный выход. Всё вышесказанное позволяет пересмотреть линейку бизнес-кредитов и максимально адаптировать их под потребности МСБ. Для некоторых видов финансирования есть возможность сокращения пакета документов, при этом банки не отказываются от стандартизации продуктов, что позволяет минимизировать внутренние издержки.
Таким образом, кредит «Оптимальный» предназначен для субъектов микробизнеса и индивидуальных предпринимателей, которым необходимы средства для финансирования текущей деятельности. При этом суммы и сроки займа небольшие, но достаточные для того, чтобы выполнить текущие обязательства перед поставщиками, а также обновить основные средства и сохранить стабильную работу предприятия.
Возможно предоставление кредита без обеспечения, либо с частичным обеспечением. В качестве залога банк примет автотранспорт, недвижимость, товары в обороте, оборудование. Работающим малым и средним предприятиям на расширение действующего бизнеса под полное либо частичное обеспечение предоставляется кредит «Бизнес». Здесь и сумма выше, и сроки длиннее.
Краткосрочный беззалоговый кредит «Оперативный» на текущие расходы позволит клиенту в срок рассчитаться с контрагентами, выплатить заработную плату и текущие налоги.
Кредит «Классический» позволяет заемщику получать заемные средства отдельными траншами на срок до 90 дней и гасить досрочно любыми суммами в период действия кредитного договора.
Существуют целевые кредиты для участия в торгах, для выполнения заключенного контракта, на приобретение коммерческой недвижимости. Этот кредит теперь еще более доступен благодаря отказу от первоначального взноса — кредит выдается на всю стоимость недвижимости; также снижены процентные ставки по овердрафтам. «Овердрафт авансом» — новый продукт, для расчета суммы которого берется во внимание кредитовый оборот клиента в другом банке.
К тому же в скором времени появится кредит, предназначенный для бизнеса на этапе стартапа. На данный момент банки активно включаются в государственные программы поддержки малого предпринимательства, сотрудничают с региональными фондами содействия кредитованию малого бизнеса. Также необходимо отметить, что пересмотрена методика оценки платежеспособности клиента — отмечается переход от формальной оценки финансовой состоятельности заемщика к реальной.

Банки предлагают стандартизировать работу гарантийных фондов
Согласно исследованию «ОПОРЫ России», поручительство гарантийных фондов при кредитовании в банках получают чуть более одного процента предпринимателей. То есть реально эта система не работает по причине низкой капитализации гарантийных фондов и полного разнобоя в их работе. Сейчас гарантийный фонд уже есть практически в каждом регионе страны. Они созданы в рамках программы минэкономразвития в 78 субъектах, по словам Андрея Медведева, начальника отдела кредитования и микрофинансирования Министерства экономического развития РФ. Фактически вся система гарантийных фондов создана на государственные деньги, но при этом никакого единообразия в правилах их работы нет. Основным препятствием в работе с гарантийными фондами банкиры назвали отсутствие единых правил. На самом деле стандарты работы гарантийных фондов существуют, и они описаны в специальном приказе министерства. Минэкономразвития предложило фондам некое рамочное законодательство, в пределах которого руководители таких структур могут делать что угодно.
На семинаре, посвященном вопросам работы гарантийных фондов, обсуждались основные проблемы, с которыми сталкиваются банки при работе с фондами. «Было бы неплохо, если бы для всех гарантийных фондов были введены единые стандарты заключения соглашений. Давайте выберем единый регламент, единое соглашение, единый договор поручительства, единый список документов, единые условия проведения конкурса», — предложили участники семинара.
Участие в конкурсе в каждом регионе различно. В ряде регионов трудно получить информацию о проведении конкурса на отбор банков. «А как мы можем участвовать в конкурсе, не зная, на что мы идем?» — спрашивали участники руководителей фондов.
Банки, претендующие на гарантии, в ряде регионов ограничивают в ставке кредитования. «В приказе минэкономразвития написано, что ограничивать по ставке фонд имеет право только при размещении своих активов на депозите в этом банке. Тем не менее, ограничение вводится для всех, например 11-12%. Есть регионы, с которыми мы не заключили соглашение из-за этого. К примеру, в Новосибирской области, в Татарстане», — рассказывает Надежда Карисалова, представитель банка ВТБ24. О таких же проблемах говорили представители Сбербанка и РосБР.
Другая проблема — низкая капитализация фондов. Сбербанк уже за первый квартал исчерпал весь свой лимит, притом, что у него подписано соглашение с 71 фондом. Общая капитализация гарантийных фондов сейчас около 20 млрд рублей. В минэкономразвития признают, что доля кредитов, которые могут потенциально закрываться гарантийными фондами, незначительна и оценивается на уровне 2% от общего объема кредитования малого бизнеса.
Андрей Лебедев, генеральный директор партнерства «Институты развития малого и среднего бизнеса», утверждает, что политика министерства — поднять капитализацию региональных фондов до 200-300 млн руб. По его словам, уже сейчас создана рабочая группа, в которую вошли представители гарантийных фондов, крупнейших банков (ВТБ, УРАЛСИБ, Промсвязьбанк), АРБ, ассоциации «Россия».


Рассказать о статье


Вернуться к списку материалов